La capacité d’emprunt est un élément essentiel lorsqu’on envisage d’acheter un bien immobilier, de réaliser un projet personnel ou professionnel nécessitant un financement. Elle donne une indication sur le montant maximum que vous pourriez emprunter auprès d’un établissement financier en fonction de votre situation.
Voyons ensemble comment la déterminer.
La capacité d’emprunt, de quoi s’agit-il ?
La capacité d’emprunt, souvent mentionnée par les banquiers et les conseillers en gestion de patrimoine, est un concept essentiel à comprendre pour toute personne souhaitant contracter un prêt. Elle se définit comme le montant maximal qu’une personne ou une entité peut emprunter auprès d’un établissement financier. Cette capacité est directement liée à la situation financière de l’emprunteur.
Les facteurs déterminants :
- Revenus : Ils représentent la somme d’argent que vous gagnez régulièrement. Cela inclut généralement les salaires, les revenus locatifs, les dividendes et autres sources stables de revenus. Plus vos revenus sont élevés, plus votre capacité d’emprunt sera importante.
- Charges : Ce sont vos dépenses régulières, y compris les factures, les loyers, les frais de subsistance et autres dépenses inévitables. Des charges élevées diminuent la capacité d’emprunt car elles réduisent le montant disponible pour rembourser un nouveau prêt.
- Autres emprunts en cours : Si vous avez déjà des prêts en cours, ils réduiront également votre capacité à emprunter davantage. Les banques veulent s’assurer que vous ne serez pas surchargé de dettes.
L’équilibre entre emprunt et remboursement :
Il est crucial de comprendre que la capacité d’emprunt ne se limite pas à la simple obtention d’un prêt. Elle doit être envisagée dans le cadre du remboursement sans compromettre la qualité de vie de l’emprunteur ni l’exposer à des difficultés financières.
Quel est le mode de calcul de la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est une évaluation de la somme maximale qu’une personne peut obtenir en crédit, en fonction de sa situation financière. Pour la calculer, les établissements financiers prennent généralement en compte les revenus nets mensuels de l’emprunteur et soustraient l’ensemble de ses charges fixes (loyer, prêts en cours, etc.). Ensuite, ils appliquent souvent la règle du taux d’endettement, selon laquelle la mensualité du crédit envisagé ne doit pas excéder un certain pourcentage (généralement autour de 33%) de ces revenus nets.
La formule simplifiée est : Taux d’endettement = (Mensualités de l’emprunt / Revenus nets mensuels) x 100
Toutefois, d’autres éléments, comme la durée du prêt et le taux d’intérêt, influenceront également le montant total que l’on peut emprunter.
Le taux d’endettement, c’est quoi ?
Le taux d’endettement est un indicateur clé utilisé par les établissements financiers pour évaluer la capacité d’un individu à rembourser un prêt. Ce ratio est un pourcentage qui compare les charges financières mensuelles d’un emprunteur à ses revenus nets mensuels.
Pourquoi 33% ?
La limite conventionnelle de 33% est une norme adoptée par de nombreux établissements financiers. Elle est basée sur l’idée qu’un individu devrait être capable de vivre confortablement et de couvrir toutes ses autres dépenses avec les 67% restants de ses revenus nets. Bien que ce chiffre soit largement accepté, certaines banques peuvent être plus flexibles, surtout si l’emprunteur présente d’autres garanties solides ou a des revenus exceptionnellement élevés.
Comment l’utiliser ?
La formule de calcul du taux d’endettement est assez simple: Taux d’endettement = (Mensualités de l’emprunt / Revenus nets mensuels) x 100. Ainsi, si vos charges mensuelles en termes de remboursement de prêts s’élèvent à 500€ et que vos revenus nets mensuels sont de 2 500€, votre taux d’endettement serait de 20%.
Quelles sont les conséquences liées au taux d’endettement ?
Un taux d’endettement élevé est souvent perçu comme un risque pour les prêteurs car il indique que l’emprunteur pourrait avoir des difficultés à assumer ses obligations financières. À l’inverse, un taux faible peut ouvrir la porte à des conditions de prêt plus favorables, comme des taux d’intérêt plus bas ou des montants d’emprunt plus élevés.
Quelle est l’importance de l’apport personnel ?
L’apport personnel joue un rôle prépondérant dans le processus d’obtention d’un prêt. Cette somme, que vous avez économisée ou accumulée au fil du temps, est utilisée comme une contribution initiale dans le financement de votre projet, réduisant ainsi le montant total à emprunter.
Quels sont les origines de l’apport personnel ?
L’apport peut provenir de différentes sources :
- Économies personnelles : Il s’agit de l’argent que vous avez mis de côté au fil des années, que ce soit sur un compte d’épargne, un livret ou tout autre placement financier.
- Vente d’un bien : Par exemple, la vente d’un bien immobilier ou d’un véhicule peut générer un apport conséquent.
- Dons familiaux ou héritage : Certains sont chanceux de recevoir une aide financière sous forme de don ou d’héritage, qui peut être utilisée comme apport.
Quels sont les avantages d’un apport conséquent ?
Un apport personnel conséquent lors d’un emprunt offre de nombreux avantages. Au-delà de la réduction du montant à emprunter, il positionne l’emprunteur avantageusement face aux prêteurs. Voici pourquoi.
- Moins d’intérêts à payer : Un prêt plus petit signifie moins d’intérêts à payer sur la durée de l’emprunt.
- Conditions d’emprunt plus avantageuses : Une contribution importante peut vous permettre de négocier un taux d’intérêt plus bas ou d’autres conditions plus favorables.
- Rassurer le prêteur : Un apport conséquent montre à la banque que vous êtes capable d’épargner et de gérer vos finances. Cela démontre également votre engagement envers votre projet, ce qui minimise le risque pour le prêteur.
L’impact sur la capacité d’emprunt
Un apport personnel élevé ne se traduit pas seulement par une diminution du montant à emprunter. Il augmente également votre capacité d’emprunt. En effet, la banque considère que si vous avez pu économiser une somme conséquente, vous êtes probablement en mesure de gérer judicieusement vos finances et de rembourser votre prêt sans difficulté.
Quel lien entre taux d’usure et capacité d’emprunt ?
Le taux d’usure est le taux d’intérêt maximal qu’un établissement financier est autorisé à appliquer lors de l’octroi d’un crédit. Fixé trimestriellement par les autorités monétaires d’un pays, il sert de garde-fou pour protéger les emprunteurs contre des conditions de prêt abusives. Sa relation avec la capacité d’emprunt est directe : si, lors de la demande de crédit, le taux d’intérêt proposé par la banque dépasse le taux d’usure en vigueur, l’emprunt ne pourra pas être accordé. Par conséquent, même si un emprunteur dispose d’une capacité d’emprunt importante selon ses revenus et ses charges, un taux d’intérêt trop élevé, franchissant le seuil du taux d’usure, pourrait entraver la concrétisation de son projet de financement. Il est donc essentiel de toujours prendre en compte le taux d’usure en parallèle de sa capacité d’emprunt lors de la recherche de financements.
Quelle sont les charges courantes qui influent sur la capacité d’emprunt ?
Chaque individu ou famille a des dépenses incompressibles qui grèvent son budget mensuel. Ces dépenses, appelées charges courantes ou charges fixes, englobent l’ensemble des sorties d’argent régulières.
Les éléments principaux à considérer
- Loyer ou remboursement d’emprunt immobilier : Il s’agit souvent de la plus grosse charge pour la plupart des ménages.
- Autres prêts : Emprunts auto, prêts personnels, crédits renouvelables, etc.
- Charges diverses : Cela peut inclure les assurances, les abonnements (téléphone, internet), l’électricité, le gaz, l’eau, ainsi que d’autres frais récurrents.
Le concept de « reste à vivre » est crucial. Après avoir soustrait vos charges courantes de vos revenus, ce qui reste est le montant que vous avez pour vivre, c’est-à-dire pour couvrir vos autres dépenses courantes et épargner. Ce montant influence directement le montant que vous pouvez raisonnablement dédier au remboursement d’un nouvel emprunt.
Quels sont les autres critères à prendre en compte ?
Outre les revenus et les charges, d’autres facteurs jouent un rôle déterminant dans le calcul de la capacité d’emprunt.
- La durée de l’emprunt : Plus elle est étendue, plus les mensualités seront réduites, car le remboursement est étalé sur une période plus longue. Cependant, cela signifie également que le montant total des intérêts payés au fil du temps sera plus élevé.
- Le taux d’intérêt : Il s’agit du pourcentage que la banque ou l’institution financière ajoute au montant principal de l’emprunt. Un taux d’intérêt plus bas peut grandement augmenter votre capacité d’emprunt, car il diminue le coût global du prêt.
- Votre situation professionnelle : Les banques et les prêteurs examinent attentivement la stabilité de vos revenus. Un contrat à durée indéterminée (CDI) ou un statut de fonctionnaire est généralement perçu comme une garantie de revenus stables à long terme. À l’inverse, une situation professionnelle jugée moins stable, comme un CDD ou le statut d’auto-entrepreneur, peut entraîner une capacité d’emprunt réduite ou des conditions d’emprunt moins favorables.
Comment améliorer sa capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est un élément déterminant dans la réalisation de projets majeurs, tels que l’achat d’une maison ou d’un véhicule. Si vous constatez que votre capacité d’emprunt actuelle ne répond pas à vos besoins, plusieurs avenues s’offrent à vous pour l’améliorer.
Augmenter ses revenus
L’un des moyens les plus directs d’améliorer sa capacité d’emprunt est d’augmenter ses revenus.
- Complément de salaire : Nombreuses sont les opportunités en dehors de votre emploi principal qui peuvent vous permettre d’engranger des revenus supplémentaires. Que ce soit par le biais d’un job à temps partiel, d’une activité freelance ou d’investissements judicieux, chaque source de revenu additionnelle accroît votre capacité d’emprunt.
- Négocier une augmentation : Si vous estimez que votre contribution à votre entreprise mérite une rémunération plus élevée, préparez un dossier solide et présentez-le à votre employeur. Une augmentation salariale, même modeste, peut avoir un impact significatif sur votre capacité à emprunter.
Réduire ses dépenses récurrentes
Les dépenses mensuelles fixes peuvent rapidement grignoter une grande partie de vos revenus. En adoptant une approche plus minimaliste, vous pouvez libérer des ressources financières significatives.
- Adopter le minimalisme : Il ne s’agit pas seulement d’un style de vie ou d’une tendance, mais d’une véritable philosophie axée sur la réduction des besoins superflus. En éliminant les dépenses inutiles et en se concentrant sur l’essentiel, vous pourrez non seulement économiser de l’argent, mais aussi vivre avec moins de stress et plus de satisfaction.
- Revoir les abonnements et contrats : Examinez attentivement vos dépenses mensuelles : avez-vous vraiment besoin de tous ces abonnements ? Y a-t-il des services que vous payez mais n’utilisez pas ? En revoyant et en renégociant certains contrats (comme l’électricité, l’assurance ou le téléphone), vous pourriez réaliser des économies substantielles.
L’amélioration de la capacité d’emprunt nécessite une réflexion stratégique sur vos finances. Qu’il s’agisse d’augmenter vos revenus ou de réduire vos dépenses, chaque étape et chaque décision doivent être prises avec soin. Avec une planification judicieuse et des actions ciblées, vous pourrez renforcer significativement votre pouvoir d’emprunt et réaliser les projets qui vous tiennent à cœur.
Pourquoi utiliser un simulateur en ligne ?
Avec la digitalisation croissante des services financiers, il est aujourd’hui facile d’obtenir une première estimation de sa capacité d’emprunt grâce aux simulateurs en ligne.
- Avantages : Ces outils sont généralement gratuits, rapides et faciles à utiliser. Ils permettent d’avoir une idée claire de votre capacité d’emprunt en fonction des informations que vous fournissez.
- Limitations : Même si ces simulateurs sont utiles, ils ne remplacent pas une étude approfondie de votre situation par un professionnel. Ils fournissent une estimation basée sur les données saisies, sans tenir compte de toutes les nuances et spécificités de chaque dossier.
Vous pouvez consulter le simulateur de capacité d’emprunt recommandé par le gouvernement qui va vous aider dans le calcul de vos possibilités ici : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/R54590
Il est donc recommandé d’utiliser ces outils comme une première étape, avant de consulter un conseiller bancaire pour une évaluation plus précise et personnalisée de votre capacité d’emprunt.
Savoir calculer sa capacité d’emprunt est crucial pour concrétiser ses projets sans mettre en péril sa santé financière. En restant prudent et en prenant en compte l’ensemble des paramètres, vous pourrez aborder votre projet d’emprunt avec sérénité et réalisme. Si vous avez des doutes ou des questions, n’hésitez pas à consulter un conseiller financier ou votre banque.
Pour aller plus loin :
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